Vous avez mis l’accent sur un modèle de voiture… il suffit de trouver le meilleur moyen de la financer. À moins que vous n’ayez la possibilité de le payer en espèces, trois options s’offrent à vous : LOA, le LLD ou le crédit voiture classique.
Plan de l'article
Location avec option d’achat (LOA)
Location avec option d’achat concerne les voitures neuves, mais s’ouvre de plus en plus aux véhicules d’occasion récents. Cette formule vous permet de rouler avec le modèle de votre choix et de payer uniquement pour l’utilisation de votre voiture et non pour sa propriété.
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À la fin de la période de location prévue dans le contrat (généralement de 2 à 5 ans), vous pouvez choisir : devenir propriétaire du véhicule en payant une option d’achat dont le prix est déterminé à l’avance et conclu dans le contrat (valeur résiduelle) ; ou le renvoyer au locateur. Dans certains cas, une option d’achat anticipé est possible après une période de location minimale (1 an en général).
La location peut demander un dépôt de garantie pour couvrir les éventuels frais supplémentaires de la voiture. À la fin du contrat, ce montant vous est restitué si vous décidez de ne pas lever l’option d’achat. Sinon, il est déduit du prix d’achat.
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LOA, attractive pour plusieurs raisons
- Il vous garantit des paiements mensuels inférieurs (appelés loyers) que les paiements mensuels que vous auriez avec un crédit automobile. Avertissement : les paiements mensuels inférieurs ne sont pas synonymes d’économies à long terme.
- Il évite les étapes liées à la revente du véhicule.
La LOA présente également un certain nombre d’inconvénients
- Un premier loyer plus, correspondant à un acompte, est généralement exigé. Plus cet apport est élevé, plus vos loyers mensuels seront bas.
- Le contrat prévoit toujours un kilométrage limité (généralement 15 000 km maximum pour un véhicule à essence et 25 000 km pour le diesel). Chaque kilomètre supplémentaire est facturé à un prix élevé.
- Contrairement à ce que l’on pourrait penser, ce type de contrat vous engage. En effet, vous pouvez difficilement modifier ou interrompre votre contrat avant son expiration, sous peine de pénalités.
- Au coût de la remise à neuf, le véhicule est à vos frais si vous ne soulevez pas l’option d’achat.
- Le coût total de détention sera généralement plus élevé qu’avec un crédit de voiture classique, ce qui vous permet de recevoir le montant correspondant à la revente du véhicule.
Tout au long de la durée du contrat, vous vous engagez à supporter tous les coûts associés à l’entretien de la voiture dans les mêmes conditions que si vous en êtes propriétaire. Toutefois, vous pouvez souscrire un contrat optionnel pour la maintenance du véhicule.
Location longue durée (LDD)
Tout comme la LOA, la LLD vous permet de louer votre voiture pour une durée déterminée et de payer uniquement son utilisation. Le kilométrage, ainsi que la période de location, sont contractuels : tout dépassement du compteur kilométrique entraîne des coûts supplémentaires. La maintenance est incluse dans le contrat. Quant à l’assurance contre les dommages, elle doit être souscrite par le locataire. Contrairement à la LOA, la LDD ne prévoit pas l’achat du véhicule à la fin du contrat. Si vous aimez la voiture et que vous souhaitez l’acquérir, le processus sera traité au cas par cas.
Crédit auto, une solution de financement généralisée
Le crédit automobile reste une solution de financement très répandue. Cela fait de vous le propriétaire de votre voiture, ce qui signifie que vous pouvez la revendre à tout moment, à un particulier ou à un professionnel, et récupérer le montant correspondant à la revente. Votre voiture vous coûtera alors la différence entre le prix d’achat et le prix de revente.
Le crédit automatique présente de nombreux avantages :
- Le montant de la contribution est gratuit. Elle peut même être nulle si vous le souhaitez.
- Vous pouvez ajuster vos versements mensuels en fonction de votre capacité de remboursement en jouant sur la durée du prêt et le montant de la contribution. Vous n’êtes pas contraint par une période de détention ou par un certain nombre de kilomètres à parcourir.
- Vous pouvez à tout moment, le plus souvent sans pénalité, effectuer un remboursement anticipé.
Quelle est l’option la plus favorable entre LOA, LLD et crédit Auto ?
Tout dépend de votre profil de conducteur, de l’utilisation que vous faites de votre voiture, mais aussi de vos envies.
- Vous êtes un petit routier : il est peu probable que la location soit une option favorable pour vous, car la balance ne convient pas à une utilisation inférieure à 10 000 kilomètres par an. Vous pouvez payer trop cher pour l’utilisation de votre voiture.
- Vous êtes un grand pilote et vous aimez rouler dans une nouvelle voiture tout le temps : il vaut la peine d’étudier les options de location. Attention néanmoins : ces formules nécessitent un soin minutieux (les coûts de remise à neuf peuvent être élevés) et capables de prédire avec précision le kilométrage que vous allez parcourir.
- Vous aimez garder une voiture pendant longtemps : si vous avez l’habitude de garder votre véhicule pendant de nombreuses années, le crédit automobile est nécessairement plus avantageux. Le coût total de l’opération sera nécessairement inférieur.
- Vous avez besoin de flexibilité, car vos projets personnels sont susceptibles d’évoluer (projet immobilier, expansion familiale) ? Contrairement à ce que l’on pourrait penser, le crédit automobile est l’option qui vous offre le plus de flexibilité. En effet, en possédant votre voiture, vous pouvez la revendre quand vous le souhaitez et rembourser votre crédit automobile. Cela vous permet d’acquérir un modèle différent ou de consacrer votre flux de trésorerie à un autre projet. Toutefois, il convient de noter que de nouvelles offres LLD, sans engagement de durée, sont en train d’émerger.
